摘要：现代生活离不开理财，理财能力应从小培养，本文探讨了中小学生理财教育的定义，观察描写了目前中小学理财教育的现状，并在此基础上提出了将品德教育与理财教育结合起来，联系生活实际培养学生的理财能力，对理财教育的探索有一定的意义。
关键词：理财教育；小学生；德育
中图分类号：G621 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）04-0259-02
现代生活离不开理财，理财能力应从小培养，并应贯穿于孩子的整个教育过程。近几十年，中小学的教育将主要的精力放在了文化课的学习上，顾不上培养学生的理财能力，仅有极少数学校开设了专门的理财教育课程，如我校的“家长进课堂”活动，就请相关家长给学生们讲合理消费，做他们的理财顾问。好在小学的《品德与生活》、《品德与社会》等课程中涉及到金钱、消费等内容，虽然有些是抽象的理论，与学生现实生活的联系不太紧密，但是如果教师创造性地使用教材，教学中尽量为学生安排充实、丰富的体验活动，让学生充分地体验，引领学生主动、独立地思考，并努力给学生创造机会去实践，发挥学生的主体作用，让他们在自主探究中发现问题，明辨是非，促进良好品德和行为习惯的形成。教师对学生的消费理财有了正确引导，学生在学校教育中自然地获得了理财知识、发展了理财技能，理财观念渐渐地形成，理财教育应有的水准也就慢慢地达到了。
下面笔者就以北京师范大学版《品德与社会》三年级（下）第四单元“购物的学问”为例，初步谈谈如何创造性地使用教材，并引领学生联系生活实际操作，自然渗透理财观念，从而形成健康的金钱观、消费观，在此基础上，逐渐掌握理财知识和理财技能。
一、明确定义，有的放矢地备课
理财教育的定义是什么？生活中，我们常常提到金钱教育、财富教育、消费教育，它们貌似与理财教育相联系，其实各有侧重点。金钱教育侧重于对金钱本身的认识；财富教育侧重于形成创造财富的观念以及创造财富的技能；消费教育侧重于培养正确的消费观念，理性消费。与以上定义相比，理财教育涉及到的范围更广、内容更多。
小学生理财教育怎么定义呢？笔者阅读了一些资料，王卫东[1]认为“‘中小学生理财教育’要从中小学生身心发展的特点出发，由学校有目的地实施，培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生活质量，并有效地推动社会的进一步发展”。关颖[2]认为“未成年人的理财教育是为了提高人才的素质，从幼年开始的与‘钱’有关的教育活动。对未成年人的理财教育也不仅仅是学校的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育”。乔晓丽[3]认为“理财教育是指根据中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，促进中小学生个性能力的全面发展”。上述几个定义大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但忽略了理财教育与品德教育的关系。
综上所述，小学生理财教育初步定义为：小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与和共同配合下，结合小学生的身心发展特点，自然地渗透理财意识、学习理财知识、掌握理财技能，并与德育等其他教育同步发展，最终达到促进小学生个性能力的全面发展的目标。定义明确了，备课就可以有针对性地进行了。“购物的学问”这一单元包括“价格的秘密”、“合理购物ABC”、“买卖中的道德”、“试试看”（模拟买和卖）、“货币天地”、“认识人民币”（还有有关外国货币和信用卡的内容）。“价格的秘密”、“合理购物ABC”、“买卖中的道德”可与德育结合，逐渐渗透理财观念，让学生亲身体验到，原来在不同的场所购物，相同的商品价格可能是不同的，购物时要多比较、想清楚，确实需要再购买，尽量买实用的、性价比高的商品，形成健康的金钱观和消费观。“货币天地”、“认识人民币”让学生在自主、合作、探究中学会识别真币和假币，了解外国货币和信用卡，提升对货币的认识，有金钱的概念，获得积极、健康的价值取向，同时初步掌握一些理财知识。“试试看”可与实际操作相结合，从不同的角度体验买卖活动，学生从中体会到商家与顾客的不同心理，以亲身实践的方法感知“制作—销售—购买”的整个过程，自然地让学生将所学到的商品常识运用到实际生活中，逐渐实现理财技能的培养。
二、面对现状，有的放矢地实施
当前我国中小学生在理财方面的现状不容乐观，主要表现有：对金钱没概念、家长包办购物、攀比消费、无储蓄与节约意识、理财意识淡薄、理财行为缺失等。这些问题说明中小学迫切需要理财教育，也必须做好理财教育。
尽管理财教育体系中的家庭教育非常重要，但很多家长不认可理财教育，有些家长认为理财是大人的事，与孩子无关，孩子只要好好学习就行了；有些家长意识到了理财教育的重要性，但因为不知该如何对孩子进行理财教育，也就忽略不提；还有些家长用自己错误的金钱观、消费观误导孩子，对孩子的世界观、人生观的形成以及理财能力的发展都产生了消极负面的影响。此时学校教育就要发挥正面引导的作用了。
大多数的小学课堂是以授课为主，可理财是一种综合能力，师讲生听的授课形式不太适合，而且品德教育未纳入考试体系，难免会有部分学生不重视，对此无兴趣。这时教师就得用丰富多彩的教学形式来吸引学生的注意力，使其对此感兴趣，从而自主学习。在课堂实践中，“价格的秘密”可以采用师生互动、小组学习等形式，制作一张商品价格调查表，学生亲自调查填表，揭示价格的秘密，之后小组讨论研究“商品的价格为什么会发生这样的变化”，说说自己的发现，展示总结之后引导学生利用“价格的秘密”买到物美价廉的商品。“合理购物ABC”、“买卖中的道德”可将辩论、演讲、竞赛等形式引入课堂，开展丰富多彩的课堂活动。讲授“认识人民币”时，针对三年级学生的水平，设立合理的目标，在课堂上开展理财规划大赛。讲授“试试看”时，安排角色扮演的活动，先引导学生设计出新颖独特的背心，然后举办一个“小小产品推介会”，让学生试着当老板，把自己的产品推销出去。这时学生们的兴趣倍增，有的忙着为自己的小组准备广告，宣传产品；有的精心设计广告词；有的根据产品的成本制定合理的价格……各组轮流推介完产品之后，再把教室变成服装超市，大家一起试试怎样当受欢迎的老板，合理赚钱，或者试试怎样当聪明的顾客，用合适的价格买到满意的商品。让学生在调查实践、自由买卖等活动中体验感悟顾客、老板的不同心理，学会买卖活动中的技巧，这样既体现了《品德与社会》课程的开放性、活动性和生活性，又深化了学生对理财知识的理解，加强了学生对理财知识与理财实践的联系。
三、联系生活，有的放矢地实践理财
在学校教育的同时，也要动员家庭教育的参与。家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，因此要动员家长积极地配合与支持。比如“居家生活讲节约”一课，课堂上先提出问题：生活中，我们可以从哪些方面进行节约？小组讨论后用多种形式进行汇报，比如漫画展示、动手实践、图片展示、实物展示等。学生在讨论、汇报中懂得：只要我们做个有心人，日常生活中做到勤俭节约并不难。此时趁热打铁，为学生设计一个可操作的表格，课后开展“争当勤俭小当家”的活动，建议家长让孩子当一周的小管家，通过自评、家长评、互评，每日争星，一周后争章。在日复一日的生活中，学生自己学会了合理消费，节约与储蓄的意识也渐渐地形成了。
为了让孩子学会跟钱打交道，可推荐家长和孩子共读理财童话——《小狗钱钱》[4]，让孩子在阅读中学习理财。《小狗钱钱》讲述了12岁的女孩吉娅救助了一只受伤的小狗，并给它取名钱钱。会说话的理财高手钱钱告诉我们，学会和钱打交道其实是一件很容易的事。书中还有钱钱语录：语录一：人们总会想要很多东西，可是你必须清楚自己心里最想要的是什么。语录二：很多事情不能“实验”，你只有两个选择——做或者不做。当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成，否则你很可能永远不会再做了。语录三：为自己的梦想准备储蓄罐——只有有一定的储蓄才能有能力去实现梦想。有的学生读完后还学着小主人公的样子说出了自己的愿望，比如买航模、去看大海、遨游太空等，甚至还准备了储蓄罐，为实现愿望而坚持存钱。
钱钱不仅有许多经典的语录，还给了小主人诚恳的忠告，比如这一条：在自己的钱包上贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”生活条件好了，大人孩子花钱都大手大脚，我觉得这些语录和忠告对我们很有帮助。孩子学着像吉娅一样正确地对待金钱，慢慢成长为既能帮助别人，又能实现自己梦想的富翁。如此，让理财教育与生活结合起来，给孩子理财实践的机会，不就促进理财能力的发展了吗？
在理财教育的实施过程中，要巧妙结合德育中的法制教育与理财教育。德育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益，不做违法犯罪的事情。除此之外，还需要家庭、社会的积极配合，共同促进学生的全面协调发展。
参考文献：
[1]王卫东，信力健.中小学理财教育的认识与探索[J].教育研究，2003，（7）：91-95.
[2]关颖.城市未成年人理财教育略论[J].当代青年研究，2005，（1）：16-22.
[3]乔晓丽.当代中小学校的理财教育探析[D].曲阜师范大学硕士学位论文.
[4][德]舍费尔.小狗钱钱[M].王景楠，余茜，译.成都：四川少儿出版社，2014.
